焦点分析 | 免费加入和30万救命钱,你买过大病互助吗?


| 免费加入和30万救命钱,你买过大病互助吗?

焦点分析|免费加入和30万救命钱,你买了重病和互助吗?

2019年4月,中国中部二线城市柴女士诊断出患有乳腺癌。

她之前从一家商业保险公司购买了一份重要的保险合同,并于2018年11月初加入了Ant Insurance的互助保险平台(当年11月27日之后更名为“互助宝”)。鉴于她自己的严重疾病,她已达到索赔标准。她向保险公司申请索赔并申请互保。

10天后,商业保险公司完成了索赔程序并记录了赔偿金。但是,Mutual的互助仍在审查之中。六月,柴女士对这个漫长而复杂的过程感到非常厌倦,揭示了向媒体寻求帮助的想法。然而,在相互沟通和沟通后,她选择继续等待。 7月,30万元的互助基金终于到了。

“如果是紧急情况或癌症的晚期阶段,拯救生命的钱是否必须被拖入棺材?”柴女士曾向媒体投诉。

她的愤怒当然是有道理的。但是,互惠宝贝本身无法与商业保险相提并论。这是一个互助平台。这个出现在中国的新事物,在业务发展过程中仍有许多事情需要完善。

产品:根据保险设计互助

2018年10月16日,当他们上线时,他们是与Shinmei Life Insurance合作的“疾病互助计划”。该产品看起来非常有吸引力:免费加入,补偿费用是共享的,彼此收取10%的管理费。 39岁及以下的被保险人可以获得30万元的赔偿金,40-59岁的被保险人可以获得10万元的赔偿金。在支付宝交通的推动下,该产品在推出后的42天内共有2000万人加入。

11月27日,在监管部门介入后,“相互保护”升级为“互惠”,从保险到互助。在此次升级中,Mutual明确界定了分享成本:2019年人均占有率188元,超出支付宝成本,管理费降至8%。截至发稿时,互助宝成员人数达到7,895万人,救援人数超过1,000人。

在国内互助平台上,与Mutual的互助平台是互助的。其官方网站称,用户总数已超过8000万。水滴互助母公司Water Drop Company成立于2016年,并于2019年上半年完成了B轮和C轮融资总额约16亿元。在水滴之后,它是迅速崛起的共同兴起,以及2015年壁虎互助的建立。2019年,迪迪的“堕落和互助”率先,然后传来苏宁的消息“宁慕宝“和360的”360互助“内部测试或试运行。

所有上述互助平台都与艾滋病综合援助计划一起推出,无一例外。不同之处在于,每个家庭制定的“大病”范围略有不同,互助量略有不同,等待时间也各不相同。

36氪了解到,每个互助平台的产品设计基本相似。该平台根据中国各年龄段的疾病发生率设计互助保障的份额,并将年龄与评估费用或保护金额联系起来,以确保评估的数额对年轻人和中年人来说相对公平。老年人和老年人。此外,该平台上的一些人表示,36个平台还可以通过等待时间和其他杠杆来降低成员申请救助的可能性。例如,互助宝的等待期为90天,互助的等待期为180天。

在处理申请互助的情况下,平台利用现有的数据分析技术实现风险控制,并与线下的第三方机构合作进行调查和核实。最后,通过平台宣传共同基金的分配和分配。在没有异议之后,Mutual将通过支付宝扣除该会员,每月两次。平台的其余部分由第三方支付机构收取费用。

“互助平台的一些算法借鉴了保险的基本设计,并使用精算逻辑来制定重大疾病互助计划。” 360互助产品经理徐启伟对36说道。从这个意义上讲,互助平台的特点是最初设计时患有严重疾病。在监管机构的参与下,互助平台直接发展到保险业的道路暂时被切断了。如何继续下去,它成为一个值得关注的问题。

商业化:你可以赚钱,但你不能赚钱

我遇到的第一件事就是盈利问题。互助平台可以赚钱吗?

互惠宝的管理费从10%降至8%,互助宝团解释说这是由于技术推动降低成本。但这也意味着互助平台有一定的利润空间。如果你有实力,你就可以赚钱。但从道德的角度来看,互助平台的基础是成员之间的相互信任。如果平台试图直接从中受益,则违背其社会责任,这不利于维护其公众形象和吸引优质客户。

蚂蚁金融保险集团总裁尹明在36日接受采访时表示,共同财富未来不会盈利。该团队表示,它寻求最大的盈亏平衡。 Water Drop首席执行官沉鹏也在平台开始时表示,它在五年内没有盈利。

不盈利并非没有任何其他影响。尹明认为,互助平台可以起到“保险教育”的作用。 56%的Mutual成员来自第三层及以下,来自农村和县的成员占32%。这是保险渗透率低的地方。通过增加共同财富,用户将提高他们的保险意识。

另一种观点认为,互助平台是对保险的补充。接受救助的柴女士从事商业保险买卖七八年,一年5000元,连续支付人寿保险十年。互惠宝每年188元,援助金额类似于商业保险。这就是为什么柴女士被吸引互相加入的原因。

从产品开发人员的角度来看,互助平台具有其他商业价值。徐启伟认为:“如果大多数用户加入并互相帮助,在后期购买类似保险的可能性很大。这与之前的互联网模式一致:用户通过早期产品收集阶段,后来通过其他服务。利润。“

如何进入这种模式更容易想象:一种方法是直接在平台上推广保险广告;另一种是在获得资格的前提下直接在平台上发布保险产品。水滴,Ant Financial和360 Finance都获得了保险经纪许可证。有了足够的数据支持,保险产品可以轻松实现用户的准确对接。

但问题是互助平台还没有成熟到可以促进商业化的程度。现在它的主要任务是确保合理稳定的运行。

规则:摇摆和情绪之间的“补偿团队”

加入互助平台后,每个用户定期扣除,成为利益相关者,并有权监督互助平台的运作。由于大多数互助平台采用免费接入方式,会员退出时不会造成经济损失。申请救助过程中产生的纠纷很容易导致成员撤离。该平台必须采用有说服力的方法来获得用户的信任。

相互财富在今年年初被纳入“补偿组”系统。通过培训和考试的用户可以成为“报销者”并对有争议的案件进行投票。 3月26日,第一个陪审团裁决为云南用户开放。该用户在事故中受重伤。当他早些时候加入Mutual Treasure时,他无法透露他长期使用的皮炎激素药物。在Mutual决定不支付救助金后,该家庭的家人发起了“赔偿小组”决定。

250,000名“报销员”在线投票。大约58%的选票反对支付救助金。赞助商随后撤回了申请。

在4月份的“赔偿小组”裁决的第二轮中,对规则的尊重已经改变。超过70%的“报销员”投票赞成支持一名三头大的女孩头部受伤以获得救助。之前的争议是,发现女婴患有婴儿肝炎,并没有告诉他,她不会按照规定获得批准。第二轮“赔偿小组”决定后,互助宝团放宽了肝炎患者参与抢救的规定。

这一变化反映了互助平台在处理纠纷方面的无助。在理赔的过程中,商业保险公司既是规则制定者又是案例决定者,而且争议往往通过司法手段解决。相互的财富使用“报销团队”进行投票以确保正义。然而,“补偿团队”面临着规则和人情的影响,因此在制定规则时,相互的财富会面临许多不同的考虑。

负责共同财富运作的沉甫说:“这些规则确实是现在最大的问题。在每个阶段,用户都不了解,什么是健康建议,付款方式是支付系统或报销制度。扣除的含义是什么?“

上述问题可以通过商业保险公司运营中的在线和离线通信来解决。但是,数百万互助平台的成员在加入之前很难全面了解规则。这使得平台和成员在授权申请中具有非常高的通信成本。

随着等待期的过去,成功的互助申请数量显着增加。在6月份之前,成功申请者的数量在每个时期只有少数几个,但在6月,这一数字突破了100个。在7月的两个问题中,成功申请者的数量达到了782个。数据的几何级数上升,对其运营管理施加了很大压力。

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来源: 36氪

焦点分析|免费加入和30万救命钱,你买了重病和互助吗?

2019年4月,中国中部二线城市柴女士诊断出患有乳腺癌。

她之前从一家商业保险公司购买了一份重要的保险合同,并于2018年11月初加入了Ant Insurance的互助保险平台(当年11月27日之后更名为“互助宝”)。鉴于她自己的严重疾病,她已达到索赔标准。她向保险公司申请索赔并申请互保。

10天后,商业保险公司完成了索赔程序并记录了赔偿金。但是,Mutual的互助仍在审查之中。六月,柴女士对这个漫长而复杂的过程感到非常厌倦,揭示了向媒体寻求帮助的想法。然而,在相互沟通和沟通后,她选择继续等待。 7月,30万元的互助基金终于到了。

“如果是紧急情况或癌症的晚期阶段,拯救生命的钱是否必须被拖入棺材?”柴女士曾向媒体投诉。

她的愤怒当然是有道理的。但是,互惠宝贝本身无法与商业保险相提并论。这是一个互助平台。这个出现在中国的新事物,在业务发展过程中仍有许多事情需要完善。

产品:根据保险设计互助

2018年10月16日,当他们上线时,他们是与Shinmei Life Insurance合作的“疾病互助计划”。该产品看起来非常有吸引力:免费加入,补偿费用是共享的,彼此收取10%的管理费。 39岁及以下的被保险人可以获得30万元的赔偿金,40-59岁的被保险人可以获得10万元的赔偿金。在支付宝交通的推动下,该产品在推出后的42天内共有2000万人加入。

11月27日,在监管部门介入后,“相互保护”升级为“互惠”,从保险到互助。在此次升级中,Mutual明确界定了分享成本:2019年人均占有率188元,超出支付宝成本,管理费降至8%。截至发稿时,互助宝成员人数达到7,895万人,救援人数超过1,000人。

在国内互助平台上,与Mutual的互助平台是互助的。其官方网站称,用户总数已超过8000万。水滴互助母公司Water Drop Company成立于2016年,并于2019年上半年完成了B轮和C轮融资总额约16亿元。在水滴之后,它是迅速崛起的共同兴起,以及2015年壁虎互助的建立。2019年,迪迪的“堕落和互助”率先,然后传来苏宁的消息“宁慕宝“和360的”360互助“内部测试或试运行。

所有上述互助平台都与艾滋病综合援助计划一起推出,无一例外。不同之处在于,每个家庭制定的“大病”范围略有不同,互助量略有不同,等待时间也各不相同。

36氪了解到,每个互助平台的产品设计基本相似。该平台根据中国各年龄段的疾病发生率设计互助保障的份额,并将年龄与评估费用或保护金额联系起来,以确保评估的数额对年轻人和中年人来说相对公平。老年人和老年人。此外,该平台上的一些人表示,36个平台还可以通过等待时间和其他杠杆来降低成员申请救助的可能性。例如,互助宝的等待期为90天,互助的等待期为180天。

在处理申请互助的情况下,平台利用现有的数据分析技术实现风险控制,并与线下的第三方机构合作进行调查和核实。最后,通过平台宣传共同基金的分配和分配。在没有异议之后,Mutual将通过支付宝扣除该会员,每月两次。平台的其余部分由第三方支付机构收取费用。

“互助平台的一些算法借鉴了保险的基本设计,并使用精算逻辑来制定重大疾病互助计划。” 360互助产品经理徐启伟对36说道。从这个意义上讲,互助平台的特点是最初设计时患有严重疾病。在监管机构的参与下,互助平台直接发展到保险业的道路暂时被切断了。如何继续下去,它成为一个值得关注的问题。

商业化:你可以赚钱,但你不能赚钱

我遇到的第一件事就是盈利问题。互助平台可以赚钱吗?

互惠宝的管理费从10%降至8%,互助宝团解释说这是由于技术推动降低成本。但这也意味着互助平台有一定的利润空间。如果你有实力,你就可以赚钱。但从道德的角度来看,互助平台的基础是成员之间的相互信任。如果平台试图直接从中受益,则违背其社会责任,这不利于维护其公众形象和吸引优质客户。

蚂蚁金融保险集团总裁尹明在36日接受采访时表示,共同财富未来不会盈利。该团队表示,它寻求最大的盈亏平衡。 Water Drop首席执行官沉鹏也在平台开始时表示,它在五年内没有盈利。

不盈利并非没有任何其他影响。尹明认为,互助平台可以起到“保险教育”的作用。 56%的Mutual成员来自第三层及以下,来自农村和县的成员占32%。这是保险渗透率低的地方。通过增加共同财富,用户将提高他们的保险意识。

另一种观点认为,互助平台是对保险的补充。接受救助的柴女士从事商业保险买卖七八年,一年5000元,连续支付人寿保险十年。互惠宝每年188元,援助金额类似于商业保险。这就是为什么柴女士被吸引互相加入的原因。

从产品开发人员的角度来看,互助平台具有其他商业价值。徐启伟认为:“如果大多数用户加入并互相帮助,在后期购买类似保险的可能性很大。这与之前的互联网模式一致:用户通过早期产品收集阶段,后来通过其他服务。利润。“

如何进入这种模式更容易想象:一种方法是直接在平台上推广保险广告;另一种是在获得资格的前提下直接在平台上发布保险产品。水滴,Ant Financial和360 Finance都获得了保险经纪许可证。有了足够的数据支持,保险产品可以轻松实现用户的准确对接。

但问题是互助平台还没有成熟到可以促进商业化的程度。现在它的主要任务是确保合理稳定的运行。

规则:摇摆和情绪之间的“补偿团队”

加入互助平台后,每个用户定期扣除,成为利益相关者,并有权监督互助平台的运作。由于大多数互助平台采用免费接入方式,会员退出时不会造成经济损失。申请救助过程中产生的纠纷很容易导致成员撤离。该平台必须采用有说服力的方法来获得用户的信任。

相互财富在今年年初被纳入“补偿组”系统。通过培训和考试的用户可以成为“报销者”并对有争议的案件进行投票。 3月26日,第一个陪审团裁决为云南用户开放。该用户在事故中受重伤。当他早些时候加入Mutual Treasure时,他无法透露他长期使用的皮炎激素药物。在Mutual决定不支付救助金后,该家庭的家人发起了“赔偿小组”决定。

250,000名“报销员”在线投票。大约58%的选票反对支付救助金。赞助商随后撤回了申请。

在4月份的“赔偿小组”裁决的第二轮中,对规则的尊重已经改变。超过70%的“报销员”投票赞成支持一名三头大的女孩头部受伤以获得救助。之前的争议是,发现女婴患有婴儿肝炎,并没有告诉他,她不会按照规定获得批准。第二轮“赔偿小组”决定后,互助宝团放宽了肝炎患者参与抢救的规定。

这一变化反映了互助平台在处理纠纷方面的无助。在理赔的过程中,商业保险公司既是规则制定者又是案例决定者,而且争议往往通过司法手段解决。相互的财富使用“报销团队”进行投票以确保正义。然而,“补偿团队”面临着规则和人情的影响,因此在制定规则时,相互的财富会面临许多不同的考虑。

负责共同财富运作的沉甫说:“这些规则确实是现在最大的问题。在每个阶段,用户都不了解,什么是健康建议,付款方式是支付系统或报销制度。扣除的含义是什么?“

上述问题可以通过商业保险公司运营中的在线和离线通信来解决。但是,数百万互助平台的成员在加入之前很难全面了解规则。这使得平台和成员在授权申请中具有非常高的通信成本。

随着等待期的过去,成功的互助申请数量显着增加。在6月份之前,成功申请者的数量在每个时期只有少数几个,但在6月,这一数字突破了100个。在7月的两个问题中,成功申请者的数量达到了782个。数据的几何级数上升,对其运营管理施加了很大压力。

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